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全球簡訊:評論丨數(shù)字化破解中小微企業(yè)供應鏈融資難題

時間:2023-06-28 06:56:50    來源:21經(jīng)濟網(wǎng)    

許余潔(山東產(chǎn)業(yè)技術研究院數(shù)字經(jīng)濟所首席經(jīng)濟學家)

6月27日是聯(lián)合國確立的“中小微企業(yè)日”。近年來,供應鏈金融被認為是破解我國中小企業(yè)融資難題的重要途徑,且具有巨大的市場發(fā)展空間。


(相關資料圖)

供應鏈金融的突出特征是以供應鏈事件為驅動,通過整合供應鏈上的資金流、信息流、物流、商流快速響應企業(yè)的資金需求,提高資金的使用效率?;谑录寗佣恰吧矸蒡寗印保軌驇椭髽I(yè)獲得傳統(tǒng)銀行不能批準的貿易融資和流動資金,有效解決中小微企業(yè)融資難題,釋放中小微企業(yè)的創(chuàng)新活力。商業(yè)銀行為上下游企業(yè)提供無需抵押擔保的訂單融資、應收應付賬款融資,減輕對抵押擔保的過度依賴,進而緩解困擾中小微企業(yè)多年的融資難、融資貴和融資慢的老難題,釋放中小微企業(yè)的創(chuàng)新活力。

我國在供應鏈金融方面做了許多有益的嘗試,也取得許多實質性的成績,但是傳統(tǒng)供應鏈采購、物流、庫存信息不夠公開透明,無法形成信息共享,無法清楚明了地了解客戶真實需求,金融機構也不能滿足供應鏈上廣大中小微企業(yè)的資金需求。傳統(tǒng)供應鏈主要面臨如下弊端與挑戰(zhàn):

一是中小微企業(yè)供應鏈管理數(shù)字化、智慧化程度低。供應鏈轉型需要大量的資金及人力投入,大型企業(yè)有充足的資源實現(xiàn)供應鏈智慧化轉型,但數(shù)量眾多的中小企業(yè)在供應鏈管理中存在資金鏈脆弱、專業(yè)人才缺乏、信息化基礎薄弱、轉型升級困難等現(xiàn)實問題。整體而言,供應鏈金融服務的廣度和深度均有待提高。

二是各方加速布局供應鏈金融,但供應鏈金融生態(tài)環(huán)境尚未形成。供應鏈金融是一種需要多方協(xié)作的融資模式,不少大企業(yè)正積極布局供應鏈金融,但現(xiàn)階段主流供應鏈金融模式存在多層級、斷鏈、用戶響應滯后、庫存分散、多渠道履約與交付等諸多問題,相關方共同構成的供應鏈金融生態(tài)尚未形成,依然依賴核心企業(yè)提供信息支持。

三是核心企業(yè)積極性有待提升。一方面,運營情況良好的核心企業(yè)一般都掌握了供應鏈上的關鍵技術,在交易談判、資金融通和資源配置等方面均處于優(yōu)勢地位,核心企業(yè)為避免承擔風險與責任,不愿意為上下游中小微企業(yè)進行確權或擔保;另一方面,銀行等金融機構出于貸款質量管控要求的考慮,融資風險管理一般要穿透到核心企業(yè),而核心企業(yè)則由于保護商業(yè)機密等原因,不愿對銀行機構公開經(jīng)營信息。如何設計合適的機制或者隱私技術安排,對核心企業(yè)參與形成合理激勵,是我國發(fā)展供應鏈金融的亟待解決的問題。

四是“四流”合一難,導致有效風控很難實現(xiàn)。目前,人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)(ABCDI)五大技術,用于供應鏈金融不同流程從而提升風控效能,但不同技術的落地仍有差異,使得供應鏈金融中的商流、物流、信息流與資金流“四流”合一并未真正形成。

依托數(shù)字化與金融科技浪潮中的先進數(shù)字技術和海量數(shù)據(jù)積累,金融機構可以在助力小微企業(yè)數(shù)字化轉型的同時,解決當前傳統(tǒng)供應鏈金融服務中小微企業(yè)融資困境。具體而言:

一是金融機構通過服務與技術創(chuàng)新,推動供應鏈金融發(fā)展。一方面,金融機構應當通過創(chuàng)新服務模式,積極構建數(shù)字化供應鏈金融平臺,將數(shù)字化供應鏈金融與內外部數(shù)據(jù)結合,利用數(shù)據(jù)流、資金流的閉環(huán)管理構建大數(shù)據(jù)風控模型,識別和解決中小微企業(yè)的融資需求,讓供應鏈金融賦能中小微企業(yè)融資約束;另一方面,加強銀行業(yè)金融機構對供應鏈運行過程中信息的獲取和運用能力。

二是完善科技基礎設施與信息平臺建設,為構建供應鏈金融生態(tài)環(huán)境準備條件。鼓勵在業(yè)務拓展、風險審查和系統(tǒng)建設等方面綜合運用ABCDI五大技術,鼓勵供應鏈金融向金融科技時代更高階段邁進,為供應鏈金融服務中小微企業(yè)創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境。發(fā)展工業(yè)互聯(lián)網(wǎng),推動金融科技在依托核心企業(yè)為供應鏈上下游中小微企業(yè)拓展金融產(chǎn)品和服務等方面發(fā)揮更大作用,提升金融服務支持實體經(jīng)濟的系統(tǒng)性、全局性。與此同時,政府可以牽頭建設信息平臺,以促進商業(yè)銀行、供應鏈金融企業(yè)、核心企業(yè)與中小微企業(yè)間物流、資金流和信息流的互聯(lián)互通,能夠有效地減少銀行、企業(yè)獲取交易數(shù)據(jù)與信息的成本,提高鏈上各方參與意愿與積極性。

三是加強供應鏈金融風險管理。銀行應積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應鏈金融產(chǎn)品。推進供應鏈融資“線上化”管理,探索以線上為主開展貸款“三查”工作。建立信用模型和數(shù)據(jù)庫,對供應鏈的各方之間的相互關系設置信用值,進行評級、授信、物流資質考評和關聯(lián)客戶相互監(jiān)管等管理方法,變過去的靜態(tài)評估為動態(tài)評估。有條件的銀行可基于真實交易背景和大數(shù)據(jù)信息建模,對供應鏈上中小微企業(yè)貸款實行線上審批。

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